48岁养老金仅500英镑！英国自雇者退休危机，你开始存了吗？

48岁，养老金账户只有500英镑——一个英国自雇者的警钟 图片来源：Pexels / Towfiqu barbhuiya 最新数据显示，英国仅有4%的自由职业者正在缴纳养老金。这意味着，绝大多数自雇者退休后可能面临财务困境。48岁的自由职业者Jane的经历就是一个活生生的例子：她的养老金账户里只有500英镑，而她对养老金的认知几乎为零——没人提醒过她要开始存养老金。 作为在英的我们，尤其是从事自由职业、零工经济的华人朋友，这个数字值得深思。你是否有养老金账户？你每个月往里面存钱吗？如果答案是否定的，那Jane的故事可能就是你的未来。 为什么自雇者不存养老金？ 根据英国养老金监管机构的数据，截至2026年初，英国自雇者中仅有约4%缴纳养老金，远低于受雇员工的80%以上。主要原因包括： 收入不稳定： 自由职业者收入时高时低，难以固定每月存钱。 缺乏自动注册机制： 自雇者不像受雇员工那样被雇主自动加入养老金计划，需要自己主动注册。 信息不足： 很多人根本不知道自己需要存养老金，或者不知道如何操作。 短期优先： 更关注当下生活开销和应急储蓄，忽视长期退休规划。 Jane就是典型的例子。她说：“我一直以为养老金是政府或者公司的事，从来没想过自己也要存。等到48岁才发现，我的账户里只有500英镑，太晚了。”但事实上，现在开始并不晚，只是需要立即行动。 自雇者如何开始存养老金？ 如果你也是自雇者或没有雇主养老金计划，以下步骤可以帮助你起步： 第一步：开设个人养老金账户（SIPP）。 你可以通过银行、投资平台或养老金公司开设SIPP（自投资个人养老金）。例如Hargreaves Lansdown、AJ Bell、Vanguard等平台都提供SIPP账户，最低只需每月£25即可开始。 第二步：设定自动转账。 每月固定从个人账户转一笔钱到养老金账户，哪怕只有£50，也比没有强。建议设置直接借记（Direct Debit），确保每月自动扣款。 第三步：享受税收减免。 自雇者存入养老金的钱可以享受税收减免。比如你存入£100，政府会自动加回£25（基本税率20%）。如果你是更高税率纳税人，还可以通过自评报税（Self Assessment）申请额外退税。 第四步：利用国家养老金。 即使没有私人养老金，你还可以领取国家养老金（State Pension）。你需要确保缴纳了至少10年的国民保险（NI）记录才能领取。如果年限不足，可以自愿补缴NI。 给在英华人的特别提醒 对于旅英小伙伴，尤其是刚来英国不久的华人，可能对养老金体系不熟悉。以下是一些关键点： 养老金不是“老人专属”： 越早开始存，复利效应越明显。25岁开始每月存£100，到68岁可能积累超过£10万；但如果40岁才开始，同样金额只能积累约£4万。 转移国内养老金： 如果你在中国有养老金账户，可以考虑将其转移到英国养老金体系，但需咨询专业财务顾问，避免税务问题。 利用免费资源： 英国政府提供免费的养老金咨询服务（Pension Wise），适用于50岁以上人群；MoneyHelper网站也有大量指南。 总结：别等50岁才后悔 Jane的故事是一个警示，但也是一个机会。如果你现在20、30、40岁，你还有时间改变。养老金储蓄不是可选项，而是必需品。对于在英的我们，尤其是自雇者，不要再忽视这个“隐形账单”。 你开始存养老金了吗？如果还没有，今天就是最好的开始日。开一个SIPP账户，哪怕每月存£50，也比不存强。你的退休生活，取决于现在的每一个决定。